住宅ローンの種類や特徴を知ろう！銀行ローンの金利タイプや住宅ローン控除も要チェック

住宅ローンの主な種類と特徴

住宅ローンは、ひと昔前までは公的金融に頼る人が多かったのですが、2007年に住宅金融公庫が廃止されてからは民間融資が主流になりました。現在は、民間融資を代表する「銀行ローン」、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して取り扱う「フラット35」、住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)による「財形住宅融資」が主軸となっています。

それぞれの特徴は以下の通りです。

利用者が多い銀行ローンの金利タイプって？

先に挙げた３つの中でも、特に利用者が多いのが銀行ローンです。銀行ローンは「変動金利型」「固定金利期間選択型」「全期間固定金利型」に分かれます。

変動金利型は一般的に半年ごとに金利が見直され、返済額が変わる可能性があります。固定金利期間選択型は、借入時の金利を一定期間固定し、期間終了時に改めて変動金利か固定金利かを選択します。借入からの金利が返済終了まで変わらないのが全期間固定金利型です。

どのタイプを選ぶかは人それぞれですが、住宅金融支援機構による住宅ローン利用者の実態調査(2023年4月調査、➡︎資料はこちら(PDF))では、注文新築住宅(敷地同時取得)を購入した人の約7割が変動金利型を選んでいます。その理由は、昨今の変動型金利の低さにあります。

とはいえ、金利の動向を正確に先読みすることはできず、金利上昇のリスクとは常に隣り合わせです。急な金利上昇にも対応できるほど家計にゆとりがある人や、少額や短期間の借入であれば、変動金利型を選んでもメリットが大きいと言えるでしょう。

住宅ローン控除も上手に活用しよう

住宅ローンを検討する際、あわせてチェックしておきたいのが住宅ローン控除です。住宅ローン減税や住宅借入金等特別控除とも言われ、住宅ローンの金利負担を軽減する制度です。

マイホーム購入時に住宅ローンを組んだ場合、令和3年の改定により、最長13年にわたって年末のローン残高の0.7%が控除されるようになりました。上手に活用すると、支払った利息額を上回る還付金が期待できる場合もあります。

詳しくは国税庁のホームページを参照してください。ただし、制度は見直されることもあるので、こまめにチェックしましょう。➡︎国税庁のホームページはこちら

【2023年最新】住宅ローン控除とは？マイホーム購入時に利用したい減税制度を解説

【まとめ】住宅ローンは将来設計に合わせて選択を

ここ数年続いている超低金利時代は、まだしばらく続くとも言われています。住宅ローンを利用してマイホームを買うなら、住宅ローン控除の恩恵も大きくなった今が１つのタイミングかもしれません。ライフプランと照らし合わせてよく検討しながら、自分にぴったりな住宅ローンを選びましょう。

住宅ローンについて相談できるハウスメーカーや工務店もあります。わからないことがある時は、アドバイスを求めるのも一案です。