住宅ローンと車のローンは同時に組める？組む時のポイントやどちらかを契約済の時の対処法を紹介
マイホームもマイカーもとても大きな買い物。ローンを組んで購入することを検討しているという人も多いのではないでしょうか。ここでは、住宅ローンと車のローンの併用について詳しく解説。両方のローンを同時に組むことはできるのか、いくらまで借りられるのかといった疑問や、すでにローン契約を結んでいる場合の注意点を紹介します。
目次
住宅ローンと自動車ローンは同時に組める？
ローンを組む場合、借入先である金融機関の審査を受けます。金融機関は、きちんと返済できるかどうかを返済負担率という基準をもとに審査します。返済負担率とは、年収に対する年間のローン返済総額の割合のこと。以下の計算式で算出します。
返済負担率(%)=年間のローン返済総額÷年収×100
この返済負担率を超えない範囲でローンを組むことができます。返済負担率の基準は金融機関によって異なりますが、例えば住宅金融支援機構の『フラット35』では以下のとおり定められています。
| 年収 | 返済負担率 |
|---|---|
| 400万円未満 | 30%以下 |
| 400万円以上 | 35%以下 |
年収400万円の場合は、年間返済総額は140万円、毎月の返済額にすると約11万6,000円。この範囲内でローンを組めることになります。なお、年間返済総額は、住宅ローンや自動車ローンだけでなく、教育ローンやカードローンなどの借り入れがある場合はそれらを含めて計算します。返済負担率を超えると、借入額が減額されたり、審査が通らなかったりしますが、返済負担率を超えなければ住宅ローンと自動車ローンの両方を組むことができます。
いずれかのローンをすでに契約しているとどうなる？
マイホームの購入に住宅ローンを検討している人の中には、現在、自動車ローンを返済中という人もいるのでは。あるいはマイホーム購入後に、ローンで自動車を購入する予定という人もいるでしょう。すでにいずれかのローンを組んでいる場合に、追加でいくらまでローンを組めるのかは気になるところ。詳細については金融機関に問い合わせることをおすすめしますが、返済負担率から借入可能額を概算することができます。
1.住宅ローン契約の前に自動車ローンを組んでいた場合
例えば、年収400万円で毎月3万5,000円の自動車ローンを返済しているケース(そのほかの借り入れはなし)では、住宅ローンの借入可能額はいくらになるでしょうか。
年間返済総額は140万円(毎月の返済額約11万6,000万円)なので、毎月約8万1,000円(11万6,000円-3万5,000円)までの返済を上限に住宅ローンとして借り入れることができます。
しかし、マイホーム購入のための借入希望額が上限額を上回ることも想定されます。この場合は、以下の2つの方法で対処することが可能です。
①借入上限額を超えてしまった分は現金で支払う
②自動車ローンを完済する
いずれの方法も現金を購入資金に回すことになるので、手元に現金を残しておきたいという人は要注意。今後の生活で必要となる現金を想定し、よく考えて判断しましょう。
一般的に、自動車ローンより住宅ローンの方が金利は低くなっています。また、住宅ローン控除のような税制優遇措置は自動車ローンにはないので、①より②の方が賢い選択と言えるかも。ただし、購入する住宅の価格や借入金額、返済期間、自動車ローンの残高などによって、どちらが合理的なのかは変わるので、事前に金融機関の担当者に相談しましょう。
2.住宅ローン契約の後に自動車を購入する場合
住宅ローンを組んでマイホームを購入した後に、自動車ローンでマイカーを購入する場合もありますよね。この場合も、借入上限額についての考え方は、住宅ローン契約の前に自動車ローンを組んでいた場合と同様です。
年収400万円で毎月8万1,000円の住宅ローンを返済しているケース(そのほかの借り入れはなし)では、自動車ローンとして毎月約3万5,000円を上限に借り入れすることができます。
借入希望額に満たない場合は、以下の2つの方法を検討すると良いでしょう。
①現金で自動車を購入する
②カーリースを利用する
②は自動車ローンを組むことなく、月額のリース料金を支払って車に乗ることができます。カーリースの月額料金は自動車ローンの返済額よりも安くなることが多いので、検討してみては。
ローンを1つにまとめることはできる？
資金計画や返済計画の観点から、住宅ローンや自動車ローンなど複数のローンを1つの契約にまとめたいと考える人もいるでしょう。しかし、住宅ローンは住宅を、自動車ローンは自動車を購入するために、金融機関から融資を受けます。決まった用途以外に借入金額を使うことはできません。住宅ローンの方が金利が低いからといって、自動車購入分を組み込んで住宅ローン契約を結ぶことは認められないのです。
複数のローンをまとめる『おまとめローン』サービスを提供している金融機関で1つにまとめることは可能ですが、住宅ローン、自動車ローンそれぞれの金利よりも高くなるので、メリットはないでしょう。
【まとめ】ローンの併用は計画的に
住宅ローンと自動車ローンの併用は、返済負担率を超えない範囲で可能です。重要なのは、将来に備えた資金計画とローンの返済計画をしっかりと練ること。現金をいくら使い、いくら融資を受けるのか、ライフプランと家計の収支状況を考慮してシミュレーションを行いましょう。
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内容は2023年7月12日時点の情報のため、最新の情報とは異なる場合がありますので、あらかじめご了承ください。
